Проблемът с РРI
РРI e много голям бизнес и изключително печеливш за банките и застрахователните дружества които продават тази застраховка. Независими проучвания изчисляват, че РРI представлява 20% от общата годишна печалба на банките и 50% от всички РРI полици са били грешно, принудително или продадени без знанието на клиента. Продажбата на тези полици е изключително лесна за банките, но в ситуации където кредитополучателят трябва да разчита на изплащането или обещаното от полицата, много хора намират процесът за невъзможен или изключително труден.
Защо тези полици не се изплащат?
Причините които банките и застрахователните дружества изтъкват за да не ги изплатят варират от скрити каузи посочени в малкият шрифт на договора до наличието от страна на клиента на предварително съществуващи медицински фактори. Административните бариери и времето което отнема да се обработи молбата за изплащане на полицата е толкова продължително, че може да накара дори и най-търпеливия клиент да се откаже.
За едноличните търговци (Self-emplyed)
Този вид застраховки не са предназначени за еднолични търговци (Self-emplyed people). Причините за това са седните:
· Преди да може да направи молба застраховката да изплати, кредитополучателя трябва да представи документи от НМRC (Her Majesty Revenue & Customs), че едноличния търговец е банкрутирал и таксовите афери са напълно приключили
· При подаване на документи за банкрутиране, всички заеми се описват и отписват
· При отписване на всички заеми, едноличния търговец няма финансови задължения към никой
· Заемите вече не са в наличност и следователно застраховката не изплаща
Валидни причини при които банките са длъжни да ви върнат парите за застраховането обратно
Обикновено само факта че сте едноличeн търговец/фирма е достатъчен да си поискате сумата която сте платили за застраховането на заема. Ако пък сте на постоянна работа (employee), то банката трябва да може да докаже че са проверили вашите права като постоянен работник и са взели под внимание всичките обещетения при злополука, болест и безработица които работодателя предлага като стандартни в договора за работа. Само една или комбинацията от
всяка една долу-посочена причина е достатъчна да си вземете обратно парите:
· Никой не ми е казал че тази застраховка е по избор
· Никой не ми е казал че мога да се застраховам при друга компания
· Никой не мe е попитал дали вече не притежавам такава полица
· Казаха ми че ако не взема застраховката няма да ми дадат заема
· Казаха ми че със застраховка имам по-голям шанс да взема заем
· Никой от банката не ми е обяснил и посочил случаите в които застраховката не изплаща
· Никой не ми е казвал/давал докумeнти колко ще струва заема без застраховката
· Не съм получил документите от полицата
· Не съм се подписал да потвърдя че искам PPI
Защо PPI е толкова скъпа?
Горепосочените застрахователни полици продавани от банките и кредитните дружества са изключително скъпи съпоставяайки ги с еквивалентните закупени от Sesame, Paymentshield, CETA & British Insurars. Главната причина за това несъответствие е комисионната която банките печелят продавайки тези полици. При отделни случаи тези комисионни възлизат до 75% от общата застрахователна сума.
Нечестни банкови практики
Доказано е че застраховките продавани на кредитополучателя са напълно ненужни. Несправедливата практика използвана от страна на банките, принуждаваща клиента да приеме факта 'без застраховка, няма заем' не е чужда на никой. Клиента трябва сам да реши дали иска, може да си позволи или си заслужава да вземе застраховка от банката.
Както може да се досетите, все някой трябваше да се оплаче и продажбата на PPI предизвиква такъв бум в Citizen Advice Bureau че те са принудени да отправят оплакване до следващото ниво с Оffice of Fair Trading.
Двойната печалба на банките
По-голямата част от банките и кредиторите продават РРI като обща сума, която се прибавя към заема. Съответно прибавянето на тази сума, използвана да закупи застрахователната полица, подлежи на кредитиране и олихвяване.
Примерен случай е заем от 15,000 паунда който атрактира средна застраховка от 4,600 паунда; с наложени лихви върху тази сума, застраховката възлиза на 6,255 паунда. Ако заемът е за 8 години, общата сума за връщане ще надмине 26,300 паунда. Примерът изтъква не само как банката печели от лихвата (в случаят 7,9%), но и двойната печалба от прибавянето на застряхователната стойност към заема, която също се олихвява.
Как да разбера дали имам РР?
Застраховката се среща под следните имена на месечната кредитна разпечатка и\или договора за заема:
Payment Protection Cover (PPC) ; Payment Protection Insurance (PPI) ; Optional
Protection Insurance ; Protection Plan Loan (PPL) ; PPP Loan ; Loan Protect Loan
(LPL) ; Loan Protect Cover (LPC)
Мога ли да си взема парите обратно?
Ако някога сте плащали такава застраховка може да си поискате парите обратно, включително лихвата която е наложена върху застрахователния прeмиум за последните 6 години и компенсация. Компенсацията се изчислява по следния начин
· Изчислява се колко месеца сте заплащали застраховката
· Начислява се лихва от 8% върху тази сума и това е печалбата която месечните плащания биха ви генерирали, ако бяха внасяни в спестовна сметка
· Парите които ще ви бъдат върнати е сумата от горните две
Средно на 15,000 паунда заем може да очаквате 7,400 паунда (сумата взима под внимание компенсацията)
На колко заема мога да си взема парите обратно?
Може да си вземете парите плащани за застраховка на всички заеми, кредитни карти и лизинги.
Колко време ще отнеме?
До момента всичко зависи от банката с която имате кредита. Следните организации изплащат между 4 и 6 седмици:
- Halifax ; Bank of Scotland & Inteligent Finance ; AA Loans ; Sainsburys Bank ;
First Plus ; Yorkshire Bank ; Clydesdale Bank ; Abbey ; MBNA ; HSBC ; Northern
Rock ; City Bank ; Natwest ; Alliance & Leicester
Следователно по-бавни са:
- Barclays & Barclay Card ; Lloyds TSB ; Egg ; Black Horse Finance ; Welcome
Finance ; GE Money
Неделчо Мутафчийски , Gateforth Consulting
No comments:
Post a Comment